Auto Assurance Malus

Depuis longtemps, l'objectif de la tarification des assurances est de faire payer aux preneurs d'assurance des primes proportionnelles au risque qu'ils courent et donc de répartir équitablement les demandes de remboursement des coûts. En assurance automobile, certaines variables, telles que l'âge, le sexe, l'emplacement, le type de voiture et l'usage de la voiture, peuvent être utilisées dans le processus de tarification pour former des classes homogènes pouvant être tarifées de la même manière le même profil de risque. Par exemple, si les personnes âgées causent moins d'accidents, elles devraient se voir facturer une prime moins élevée et si l'entreprise facturait des primes uniformes, elle serait exposée à une sélection adverse, à une perte plus élevée et à une prime insuffisante pour payer les sinistres. L'augmentation du nombre de variables a priori créerait des classes plus homogènes, mais cela n'est pas toujours possible car d'autres facteurs peuvent influer sur la fréquence des accidents mais ne peuvent pas être mesurés efficacement à l'aide de variables a priori. Ces facteurs incluent l’aptitude à la conduite, le kilométrage, la consommation d’alcool, etc. Pour évaluer les risques avec précision, il est possible d’ajuster la prime a posteriori ou après l’indemnisation (par exemple, aucun système de réduction de sinistre, ou système de bonus malus, qui modifie la prime). C'est une prime payée par le client en fonction de l'historique des demandes d'indemnisation, le terme «prime» correspondant à une réduction de la prime lors du renouvellement de la police si aucune demande n'est faite l'année précédente et le mot «malus», une augmentation de la prime en cas de demande de règlement année précédente).

Outre l'évaluation précise des risques, les systèmes de bonus malus sont également conçus pour accroître la sécurité, stimuler la sécurité de la conduite et prévenir la fraude, car les demandes de règlement frauduleuses sont punies d'une augmentation des primes.

Dans une structure typique de bonus malus, les compagnies d’assurance offrent des réductions pour aucune réclamation des périodes précédentes et pénalisent les réclamations d’avantages qu’elles doivent payer. Si cette pénalité, par exemple, correspond à une augmentation de deux classes de l’échelle malus et que chaque année sans sinistre rapporte un changement de classe, l’effet d’un accident annule en réalité deux années d’absence de sinistre. le preneur d'assurance qui cause un accident tous les trois ans en moyenne reste dans la même zone du système de bonus malus tout au long de sa vie de conduite et a une fréquence de sinistres d'un tiers.
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